随着个人养老金制度在全国加速落地 ，银行围绕个人养老金资金账户的竞争已从初期的“跑马圈地
”全面进入深度运营的新阶段 。近期
，多家银行密集加码福利投放与服务创新：既有立减金、支付贴金券等真金白银的激励，也有通过优化缴存方式——如推出预约缴存 、自动缴存等功能 ，多维度强化客户黏性
。

　　南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示
，银行的上述举措实现了从“流量获取”到“价值留存 ”的战略升级。这意味着银行正从粗放式扩张转向精细化运营，通过服务创新与场景融合 ，将短期福利转化为长期客户关系
，彰显了养老金融业务的长期主义思维 。

　　从“开户有礼
”

　　到“缴存激励”迭代升级

　　人力资源和社会保障部数据显示，截至2024年11月末 ，全国个人养老金账户开户人数已达7279万人
。

　　在产品供给端
，个人养老金投资范围持续扩容，已形成储蓄存款
、理财产品、商业养老保险等多元产品矩阵。其中 ，储蓄存款产品达数百款，覆盖不同期限；个人养老金保险产品也在不断扩容
，在售产品超百款，从专属商业养老保险 、年金险
、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品 。

　　在业务推广初期 ，各大银行纷纷以“开户有礼 ”为主要手段
。然而
，随着开户规模的逐步扩大，各银行开始加码福利投入与服务创新。例如 ，工商银行北京市分行在8月1日至9月25日期间推出个人养老金活动：首次开立个人养老金资金账户并缴存10元及以上
，可领取立减金；若是代发工资客户或企业年金客户，还能额外领取1万工银i豆 。

　　除开户环节外 ，缴存激励也成为银行争夺客户的又一关键阵地。以交通银行吉林省分行为例
，客户完成首次开户并首笔缴存1元及以上，即可领取58元支付贴金券（活动限额50万份）
。农业银行广东省分行针对缴存客户推出专项活动：2025年个人养老金账户新增缴存满5000元的客户 ，可参与抽取58元或388元微信立减金。

　　此外
，部分银行在个人养老金缴存方式上推出了创新举措 。以民生银行为例，除常见的“立即缴存”外 ，还提供“预约缴存
”选项：若客户手头资金紧张，可选择“周期性预约”
，比如每月15日自动从工资卡划扣1000元；也可选择一次性预约，例如年底发放年终奖时直接存入12000元
。

　　苏商银行特约研究员薛洪言表示 ，从上述部分银行推出的活动可以看出
，银行策略从初期“开户获客 ”转向“缴存激活
”与“服务深耕”，反映出战略重心从规模扩张到用户价值深耕的迁移 ，注重账户活跃度与资金留存
，更契合养老金业务长期性本质。

　　未来竞争重心

　　转向“留客 ”与服务升级

　　随着个人养老金业务的持续推进，单纯依靠补贴“拉新
”模式的局限性日益凸显 。银行间的竞争重心已悄然变化 ，从侧重于吸引新客户
，逐渐转向致力于留住现有客户，服务的全面升级已然成为在这场竞争中制胜的关键要素
。

　　薛洪言表示 ，个人养老金业务的核心竞争力构建需紧扣“用户需求匹配度”与“长期服务能力 ”两大主线。具体而言
，一是推进场景化生态整合，将养老金账户与医疗 、保险
、养老社区等场景深度打通 ，形成“金融+服务
”的一站式解决方案；二是打造长期陪伴能力，通过智能投顾动态调整资产配置、输出专业养老投教内容
，逐步建立用户信任；三是夯实产品供给侧优势，要么提供独家优质产品 ，要么通过专业筛选构建高性价比产品组合
，同时依托数据深度理解用户真实养老需求，动态优化服务策略 。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平表示 ，下一阶段竞争格局的变化可能体现在两方面：一是自2024年12月份个人养老金制度全面实施以来
，因时间尚短，增量账户拓展仍有空间
。个人养老金资金账户作为养老金融服务的核心枢纽 ，拓展账户即是抢占服务端口
，因此具备业务资质且前期开户量领先的银行已占据先机。二是账户深耕与客户挖掘的竞争更考验“内功”，在养老金融服务与养老生活服务融合创新上能力突出的银行 ，更易在竞争中胜出 。

　　薛洪言表示
，短期来看，银行可通过缴存激励引导用户持续投入 ，借助预约缴存 、自动缴存等功能降低参与门槛，构建“开户—缴存—投资—领取 ”的全流程陪伴体系；同时
，通过差异化的缴存规则设计、自动化服务体验形成竞争壁垒，并沉淀用户行为数据 ，为精准匹配产品
、提供定制化服务奠定基础
。中长期来看
，银行需进一步整合非金融服务，构建完善的养老金融生态；同时强化资产配置能力 ，动态优化运营体系
，从单纯的“账户提供方
”升级为“养老规划伙伴”，通过持续夯实生态优势稳定用户黏性。